汽车全保险包括哪些项目_2025年最新车险保障内容详解

在中国的汽车保险体系中，“全保险”通常不是一个正式的险种名称，而是车主们习惯性的说法，指的是在购买了国家强制的“交强险”之外，额外投保一系列商业保险，以获得更全面的车辆和人员保障。简单来说，它涵盖了车辆可能面临的多种风险损失，让你开车上路更有底气，遇到事故不用“肉疼”自己掏大头。

什么是汽车全保险？

正如前面提到的，“全保险”并非保险合同上的专业术语，而是民间俗称。它通常指代将以下几个主要的商业险种组合购买：车辆损失险（简称车损险）、第三者责任险（简称三者险）以及车上人员责任险。在此基础上，车主还会根据自身需求选择附加险，例如附加医保外医疗费用责任险等，从而构建一个相对完善的保障网络。

相较于强制购买的交强险主要赔付事故中第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失，且赔偿限额有限，商业保险则提供了更广泛、更高额度的保障，是应对日益复杂的交通环境的重要“护盾”。

2025年汽车全保险主要包含哪些项目？

随着2020年中国车险综合改革的深入实施，车险产品结构和保障范围发生了显著变化，使得当前的“全保险”套餐更加精炼且保障更全面。以下是2025年购买“全保险”时通常包含的核心商业险种：

1. 车辆损失险（车损险）

   这是“全保险”中最重要的险种之一，也是保费通常最高的一项。它主要负责赔偿保险车辆自身因自然灾害（不包括地震）或意外事故造成的损失。在2020年车险综合改革后，车损险的保障范围得到了极大扩展，将过去需要单独购买的多个附加险责任整合了进来。

   现在的车损险通常包含了以下责任： *   碰撞、倾覆等意外事故造成的车辆损失。 这是最常见的理赔场景，比如与别的车“亲密接触”或者不小心撞到固定物。 *   全车盗抢。 不像以前需要单独购买盗抢险，现在这个保障已经并入车损险了。这意味着如果你的爱车不幸被偷或者被抢，保险公司会负责赔偿全车的损失。 *   玻璃单独破碎。 挡风玻璃或车窗玻璃的单独破损也在车损险的保障范围内了。 *   自燃损失。 车辆因自身电路、油路等故障引起的自燃损失，车损险也会赔付。 *   发动机涉水损失（俗称“涉水险”）。 车辆在积水路面行驶或停车时，发动机进水导致的损失，现在车损险也负责了。 *   无法找到第三方特约。 如果你的车辆受损，但找不到责任方（比如停在路边被剐蹭逃逸），在一定条件下，车损险也会赔偿。 *   不计免赔率特约。 这也是改革后的一大亮点。以前需要单独购买的“不计免赔险”，现在在车损险这里已经默认包含，大大降低了车主在事故中的自付比例。

   总的来说，改革后的车损险变得非常“顶”，涵盖了车辆本身的绝大部分风险。

2. 第三者责任险（三者险）

   这是对交强险的重要补充。三者险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致第三者（指除本车人员和被保险人以外的人）遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

   它的重要性不言而喻，尤其是在涉及人伤或撞到价值昂贵的车辆时，交强险的赔偿限额往往“杯水车薪”，三者险的高额度才能真正起到分摊风险的作用。目前，商业三者险的保额选择范围已经提高到10万元至1000万元，车主可以根据自身风险承受能力和所在地区的情况选择合适的保额。在大城市或者经常行驶在复杂路况的车主，为了应对可能发生的巨额赔偿，通常会选择较高额度的三者险，比如100万元甚至更高。

   需要注意的是，“第三者”不包括本车上的司机和乘客。撞到自己家人通常也不在三者险的赔偿范围内。

3. 车上人员责任险（座位险）

   这个险种负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致本车上的司机或乘客发生人身伤亡。它可以按座位投保，为车内人员提供一份保障，赔偿范围通常包括医疗费、误工费、伤残赔偿金甚至死亡赔偿金等。

   虽然一些人可能认为自己或家人有意外险或寿险，可以不买座位险，但座位险是专门针对乘车过程中因交通事故造成的人身风险，是对车内人员的直接保障。

常见的附加险

除了上述三大主险构成通常意义上的“全保险”外，保险公司还提供一系列附加险，车主可以根据自身情况选择购买，进一步完善保障：

• 车身划痕损失险： 赔偿车辆无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。适合新车或经常停在外部环境复杂地区的车辆。

• 新增加设备损失险： 赔偿车辆新增设备的损失，比如后期加装的导航、音响等。

• 精神损害抚慰金责任险： 赔偿因保险事故导致第三者精神损害，依法应由被保险人支付的抚慰金。

• 法定节假日限额翻倍险： 在法定节假日期间，发生三者险事故时，赔偿限额可以翻倍。

• 医保外医疗费用责任险： 赔偿事故中第三者或车上人员在医保目录以外的合理医疗费用。这是近年新增的附加险，非常实用。

选择哪些附加险，就像“点菜”一样，取决于你的个人需求和预算。“适合自己的才是最好的”。

“全保险”也并非万能

需要明确的是，即使购买了“全保险”，也并非所有损失都能获得赔偿。任何保险都有其“责任免除”范围，也就是保险公司不予赔付的情况。常见的免责条款包括：

• 无证驾驶、酒后驾驶、醉酒驾驶导致的事故损失。

• 故意制造的事故。

• 车辆未按规定检验或检验不合格期间发生的事故。

• 驾驶证被吊销、暂扣期间驾车。

• 车辆被盗抢期间，车上物品的损失。

• 非交通事故导致的车辆零部件或附属设备丢失（比如单独的车载U盘被偷）。

• 部分保险合同中可能列明的其他情形。

因此，在购买保险时，务必仔细阅读保险合同中的条款，特别是“责任免除”部分，了解清楚什么能赔，什么不能赔，避免理赔时产生纠纷。

2025年车险购买建议

结合2020年车险综合改革的精神和当前的市场情况，对于大部分私家车主来说，构建“全保险”保障体系的建议组合通常是：

• 交强险： 这是国家强制要求购买的，必须有。

• 车辆损失险： 改革后保障非常全面，强烈建议购买，特别是对于新车或价值较高的车辆。

• 第三者责任险： 应对涉及第三方人身伤亡或财产损失的风险，建议选择足够的保额，例如100万或以上。

• 车上人员责任险： 为车内人员提供保障，特别是经常载人的家庭车辆，建议购买。

在此基础上，再根据自身实际情况和需求，考虑附加险。例如，如果居住或工作区域经常有高空坠物风险，可以关注是否需要额外的高空坠物险（虽然很多已并入车损险，但具体条款仍需确认）；如果经常前往偏远地区，可以考虑增加道路救援服务等。

选择保险公司时，除了价格，还要关注其理赔服务质量和效率。大型保险公司通常网点多，理赔流程相对规范便捷。

常见问题解答

问：2025年买车险，“全保险”是不是就是所有险种都买了？

答：不是。“全保险”是一个俗称，通常指购买了交强险、车损险、三者险和车上人员责任险这几个主要的商业险种，在此基础上还可以选择附加险。并非将市面上所有的车险险种都买齐。

问：2020年车险综合改革后，不计免赔险是不是取消了？

答：不计免赔险的保障并没有取消，而是被整合到了车损险和第三者责任险等主险中，购买这些主险时，不计免赔责任已自动生效，无需单独购买了。

问：我只买交强险够不够？

答：只购买交强险的保障是远远不够的。交强险的赔偿额度有限，且只赔付第三方的人身伤亡和财产损失，对于本车损失和车上人员伤亡都不予赔偿。在发生较大事故时，交强险的赔付可能只是杯水车薪，远不足以覆盖实际损失。

问：第三者责任险的保额买多少合适？

答：三者险的保额应根据个人情况、车辆使用场景和所在地区消费水平等因素综合考虑。一般来说，为了应对可能发生的巨额赔偿，建议选择较高的保额，比如100万元或以上。

总结

2025年的汽车“全保险”是基于2020年车险综合改革后的新体系，核心是交强险加上更为强大和全面的商业车险组合，特别是整合了多项保障的车损险、应对第三方风险的三者险以及保障车内人员的座位险。购买“全保险”能够为车主提供更广泛的风险覆盖，降低事故发生时的经济损失。但在投保时，仍需仔细了解各险种的具体保障范围和免责条款，根据自身需求合理搭配，才能真正做到“花小钱，办大事”，让出行更安心。