汽车商业险是什么_详解商业车险包含哪些重要保障

汽车商业险，就像给爱车穿上了一件“金钟罩铁布衫”，它是在国家强制要求购买的交强险基础上，车主根据自身需求和风险偏好，自愿选择投保的附加保障。简单来说，交强险是“保别人”，而商业险则能更全面地保障“自己和车”，以及对第三方的更高额赔偿，让你在道路上行驶时，面对突如其来的意外，心里更有底，兜里不至于“大出血”。

汽车商业险是什么？为什么需要它？

想象一下，你在路上开车，突然一个不小心，和别人的车来了个“亲密接触”，或者停在小区里，车身被人恶意划伤，甚至在炎炎夏日，爱车突然“发脾气”自燃了。这些突发情况，如果只有交强险，那可能只能赔付很小一部分损失，剩下的大头还得自己掏腰包，这可不是闹着玩的。而汽车商业险，正是为了弥补交强险保障不足而存在的。它能够覆盖更广泛的风险，包括车辆自身的损失、车上人员的伤亡，以及对第三方造成的超出交强险限额的巨额赔偿，让你在面对这些“飞来横祸”时，能有一个坚实的后盾。

选择购买商业险，不仅是对自己财产的负责，更是对家人和他人生命财产的尊重。毕竟，在寸土寸金的城市，豪车越来越多，一旦发生事故，高额的维修费和医疗费常常让普通车主望而却步。有了商业险，即便遭遇“天价赔偿”，也能将风险转嫁给保险公司，真正做到“花小钱，办大事”，买个安心。

详解商业车险包含哪些重要保障

汽车商业险通常由几个主要险种和众多附加险组成，它们各司其职，共同构筑起一套完整的风险防护网。

一、主险：商业险的“四大金刚”

1. 车辆损失险（车损险）车损险是商业险中最核心、也是最重要的险种之一，它就像给你的爱车量身定做的“防护服”。当你的车辆在行驶或停放过程中，因为碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、自燃、外界物体倒塌或坠落，以及雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害或意外事故，导致车辆本身受损时，保险公司会按照合同约定进行赔偿。简单来说，就是“赔自己车”的险。

• 形象解释： 你的车是“受伤的战士”，车损险就是“战地医生”，负责治疗它在战斗（事故）中受到的所有伤害。

• 小拓展： 值得一提的是，新版车损险的保障范围较以往有所扩大，现在通常包含了盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、涉水险、无法找到第三方特约险以及车损不计免赔等传统意义上的附加险，实现了“一险管多事”的便捷。

2. 第三者责任险（三者险）如果说车损险是“保自己”，那三者险就是“保别人”。 它是指在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，导致第三方（不包括本车人员、投保人、被保险人和保险人）遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司会在合同约定的赔偿限额内负责赔偿。

• 形象解释： 你不小心撞了别人的车，或者伤了人，三者险就是你的“金库”，帮你支付对别人的赔偿金。想象一下，在北京二环，不小心刮蹭了一辆劳斯莱斯，那维修费可能就是几十万甚至上百万人民币，如果三者险保额不足，那可真是“卖房也赔不起”的节奏。

• 选择建议： 交强险对第三方的财产损失和医疗费用赔偿额度较低，因此，购买高额的三者险（例如200万元、300万元甚至更高）作为交强险的补充，是非常有必要的。

3. 车上人员责任险（座位险）这个险种主要保障被保险车辆在发生意外事故时，车内驾驶员和乘客的人身安全。 它分为“司机座位责任险”和“乘客座位责任险”两部分，各自承担对应座位的伤亡赔偿责任。

• 形象解释： 你的家人朋友坐在你的车里，座位险就像给他们买了“平安符”，万一发生意外，能减轻他们的医疗负担。

• 选择建议： 保额通常可选择1万元到5万元/座，甚至更高，具体可根据车内常载人员数量和个人风险承受能力来决定。

4. 全车盗抢险这个险种主要赔偿保险车辆在全车被盗窃、抢劫、抢夺，经立案侦查证实满一定时间（通常是60天或90天）后没有找回的损失。

• 形象解释： 你的爱车“不翼而飞”了，盗抢险就像“福尔摩斯”，帮你追回损失。

• 小贴士： 需要注意的是，如果只是车上零部件（如轮胎、音响设备、车标等）被盗，车损险或盗抢险通常是不予赔偿的，除非有特殊约定。

二、附加险：个性化保障的“锦上添花”

附加险不能独立投保，必须依附于相应的主险才能购买，它们为车主提供了更精细化的风险保障。

1. 不计免赔险这是很多车主口中的“必买险种”。 车辆保险中通常会有一个“免赔率”，这意味着发生事故后，车主需要自行承担一部分损失。而投保不计免赔险后，可以将这部分原本由车主承担的免赔金额转嫁给保险公司，从而实现全额赔付（特定情况下，如加扣免赔率、附加险免赔率及特定事故除外）。

• 形象解释： 原本保险公司只赔85%，你得自己掏15%。买了不计免赔，就相当于这15%也由保险公司买单了。就像吃饭“AA制”，你交了不计免赔，就变成“老板请客”了，是不是很香？

• 重要提示： 不计免赔险是针对特定主险（如车损险、三者险、车上人员责任险等）生效的，并非所有附加险都自动不计免赔，需要单独购买。

2. 玻璃单独破碎险这个险种专门赔偿车辆在停放或使用过程中，前后挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失，不包括车灯、车镜玻璃及天窗玻璃（除非另有约定）。

• 形象解释： 走高速被飞溅的石子“砰”一下砸裂了前挡风玻璃，或者车停路边，熊孩子不小心砸碎了车窗，这时玻璃险就能派上用场了。

• 选择建议： 对于经常跑高速或者停车环境复杂（如老旧小区、露天停车场）的车主来说，这个险种非常实用。

3. 车身划痕损失险（划痕险）当车辆车身表面油漆在无明显碰撞痕迹的情况下，因他人恶意行为造成划痕损坏时，保险公司会按实际损失进行赔偿。

• 形象解释： 你的爱车停得好好的，却被人用钥匙“画了画”，心疼吗？划痕险就是为了应对这种“无妄之灾”而生的。

• 选择建议： 一般新车或新手、停车环境比较复杂的车主可以考虑购买，毕竟几百元的保费就能免去不少烦恼。但要注意，划痕险通常有赔偿限额，且实行免赔率（一般15%），而且是累计赔付，赔完额度就终止。

4. 自燃损失险（自燃险）这个险种保障车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障，或运载货物自身原因引起的火灾，造成的车辆损失。

• 形象解释： 夏季高温，或者老旧车辆线路老化，“老伙计”突然“发烧”自燃了，自燃险就是你的“消防员”。

• 选择建议： 新车一般有厂家质保，3年以内的新车自燃风险相对较低。但对于车龄较长（例如3年以上）的车辆，以及经过改装的车辆，购买自燃险非常有必要。

5. 医保外医疗费用责任险在投保了三者险或车上人员责任险的基础上，可以附加投保此险。它负责赔偿在保险责任范围内造成的人身伤亡事故中，产生的医保目录范围以外的医疗费用。

• 形象解释： 医保虽然好，但总有些进口药、特殊诊疗不在报销范围。这个险种就是“升级包”，让你的保障更加全面。

6. 精神损害抚慰金责任险这个附加险是在投保了机动车第三者责任保险或车上人员责任险的基础上方可投保。它负责赔偿被保险车辆发生事故，致使第三方或本车人员伤亡，受害人提出精神损害赔偿请求时，根据法院判决应由被保险人支付的精神损害抚慰金。

• 形象解释： 不幸发生严重事故，造成他人人身伤害甚至死亡，除了物质赔偿，受害者家属往往还会要求精神赔偿。这个险种就是为了应对这种“无形”的损失。

7. 法定节假日限额翻倍险听名字就知道，这个险种很“应景”。 在法定节假日期间，你的爱车第三者责任险的保额会自动翻倍，让你在节假日出行高峰期，面对更高的事故风险时，能有更充足的保障。

• 形象解释： 节假日出门，路上车水马龙，风险也随之“翻倍”。这个险种就是给你加了一个“节假日专属BUFF”，保额瞬间提升，安心加倍。

如何选择适合自己的商业车险？

选择商业车险，并不是买得越多越好，也不是越便宜越好，关键在于“量体裁衣”，根据自己的实际情况和需求进行合理搭配。

• 新车或新手： 建议投保“全险”，即车损险、三者险（高保额）、车上人员责任险、不计免赔险等主险，并可根据需要附加玻璃单独破碎险、划痕险、医保外医疗费用责任险、法定节假日限额翻倍险等，以获得最全面的保障。毕竟“初出茅庐”，磕碰难免。

• 老司机或旧车： 可根据驾驶习惯和车辆状况进行取舍。例如，驾驶技术娴熟、车辆停放环境安全的老司机，可以适当降低划痕险等附加险的保额。但车龄较长的旧车，则应考虑加购自燃险，以防“老龄车”突发状况。

• 停车环境： 如果车辆经常停放在露天、小区、路边等容易被刮蹭或高空坠物砸到的地方，玻璃单独破碎险和车身划痕损失险就显得尤为重要。

• 出行频率： 经常跑高速、长途自驾游的车主，除了基础保障，更需要关注玻璃险、涉水险（如果所在地区多雨水），以及法定节假日限额翻倍险，为旅途保驾护航。

汽车商业险理赔流程小指南

万一不幸发生事故，别慌，以下是大致的理赔流程：

1. 及时报案： 事故发生后，在确保人员安全的前提下，立即拨打保险公司客服电话报案（通常要求48小时内）。如果涉及人员伤亡或较大财产损失，还需同时报警。

2. 保护现场： 除非有紧急情况（如阻碍交通、伤员救治），否则尽量保护好事故现场，等待保险公司查勘人员或交警前来处理。

3. 查勘定损： 保险公司派员到现场查勘，对车辆损失进行评估定损。 如果涉及人伤，医疗查勘员会跟进伤者情况。

4. 提交资料： 按照保险公司要求，提交相关理赔资料，如保险单、行驶证、驾驶证、被保险人身份证、事故责任认定书、维修发票、医疗费发票等。

5. 审核赔付： 保险公司对提交的材料进行审核，确认无误后，依照保险合同约定进行赔款计算并支付赔款。大额赔款通常建议选择银行转账。

常见问题解答

Q1：交强险和商业险有什么区别？A1：交强险是国家强制购买的，主要保障交通事故中第三方的损失，赔偿限额较低。商业险是自愿购买的，作为交强险的补充，保障范围更广，包括车辆自身损失、车上人员伤亡以及对第三方的更高额赔偿。

Q2：新车有必要买商业险吗？A2：非常有必要。新车虽然有厂家质保，但质保通常不包括交通事故造成的损失。商业险能为新车提供全面保障，尤其是在磨合期和新手驾驶阶段，能有效降低车主的经济风险。

Q3：商业险的保费是怎么计算的？A3：商业险的保费受多种因素影响，包括车辆的购置价格、使用年限、品牌型号、投保的险种组合及保额、车主的出险记录（“奖优罚劣”的浮动费率制度）等。一般来说，没有出险记录的车主在续保时可以享受更多优惠。

Q4：买了商业险是不是所有损失都能赔？A4：并非所有损失都能赔付。商业险有其特定的保险责任范围和免责条款。例如，酒驾、无证驾驶、未经必要修理继续使用导致损失扩大、地震（部分车损险已包含）、精神损失（需购买附加险）、以及部分零部件被盗等情况通常不予赔付。 购买时应仔细阅读保险条款。

结语

汽车商业险是现代有车一族不可或缺的风险管理工具。它不仅仅是一纸合同，更是行车路上的一份安心与保障。面对复杂多变的道路环境和不确定性，为爱车配置一份合适的商业险，就像在你的驾驶人生中，多了一位“隐形保镖”，让每一次出行都更加从容，更加无忧。记住，安全无小事，未雨绸缪总没错！

引用来源：

• 太平洋保险官方网站：第三者责任险是什么意思

• 平安保险：什么是自燃损失险

• 车身划痕损失险

• 在我国机动车第三者责任险是什么意思

• 汽车金融：【车险指南】【车险常识】究竟什么是第三者责任险?

• 汽车之家：车辆商业险包括哪些险种

• 深蓝保：玻璃破碎险是什么意思

• 文书网：精神损害抚慰金责任险是什么意思

• 太平洋保险：车险包括哪些险种

• MBA智库百科：精神损害抚慰金责任险

• 交通赔偿网：精神损害抚慰金责任险是什么意思

• 平安保险：了解划痕险，投保理赔更方便

• 平安保险：理清三者险定义将机动车第三责任险保费用到实处

• 承德市公安局：机动车损失保险什么意思？

• 中国平安：什么是商业险？怎样投保最合适？

• 温州本地宝：机动车的商业险包括哪些险种？作用是什么？

• 懂客答：什么是玻璃单独破碎险？您的爱车玻璃专属守护者

• 工商银行：保险理赔栏目-为您详解车险“不计免赔险”

• 平安保险：谁来为汽车自燃买单？ 自燃损失险很重要

• 保骉车险官网：车损险赔偿范围是什么？哪些情况下不能赔偿？

• 汽车之家：汽车保险理赔流程是怎样的

• 车损险赔偿范围

• 澎湃新闻：发生交通事故，保险理赔保险里的不计免赔险是什么？

• 汽车之家：司机责任险跟乘客责任险是什么?

• 中国人保手机官网：车险理赔的基本流程

• 中国平安：什么是玻璃单独破碎险？

• 汽车之家：常见车辆险种：不计免赔

• 金投网：什么是玻璃单独破碎险

• 平安保险：车辆划痕损失险是什么？

• 汽车之家：车身划痕损失险意味着什么？

• 汽车金融：【车险常识】车上人员责任险是什么

• 汽车之家：划痕险值得买吗?

• 金融百科：不记免赔特约险

• 申能财产保险股份有限公司：机动车损失险

• 保骉车险官网：司机座位责任险是什么?有何好处？

• 承德市公安局：什么是车险不计免赔，平安车险为你回答这个问题

• 众安保险：自燃损失险有必要买吗？

• 车上人员责任险

• 承德市公安局：买了保险就放心了？自燃可就不一定了

• 平安车险：快速理赔需要带什么，流程是怎样的

• 都邦保险：什么是车上人员责任险？

• 汽车之家：常见车辆险种：自燃险