汽车车损险都包括什么_车损险保障范围全面解析

车损险，全称车辆损失险，是汽车商业保险中最为核心且常用的一种险种。它主要保障被保险车辆在遭受自然灾害或意外事故时，车辆本身所产生的损失，可以说是车主们为爱车购置的一份“金钟罩”。对于广大车主而言，理解车损险的保障范围和除外责任至关重要，这能帮助我们在爱车受损时，不至于手足无措，也能更清晰地知道哪些情况下可以找保险公司“报销”，哪些情况得自己掏腰包。

一、 核心保障：车损险都保了啥？

车损险主要保障的是车辆自身的损失，它的保障范围相当广泛，几乎涵盖了车辆日常使用中可能遇到的绝大多数风险。就好比给你的爱车穿上了一件防护服，无论是大剐蹭还是小擦碰，甚至突如其来的天灾人祸，它都能提供经济上的支持。

具体来说，车损险通常包括以下几大类情况造成的车辆损失：

1. 碰撞、倾覆、坠落：这是最常见的一种情况。无论是车辆与车辆之间发生碰撞，还是车辆撞到路边的护栏、电线杆等固定物体，或是因事故导致车辆侧翻、坠落（如冲出路基、掉入水沟等），车损险都会进行赔付。例如，你不小心追尾了前车，或是倒车时不慎蹭到了墙角，这些造成的车辆损伤都属于车损险的保障范畴。

2. 火灾、爆炸、自燃：车辆因火灾、爆炸（非人为故意纵火）造成的损失，车损险也会负责赔偿。值得注意的是，如果车辆发生“自燃”（即非外界原因，因车辆自身电器、线路、供油系统等故障引起的燃烧），在旧版条款中车损险不予赔偿，需要单独购买“自燃险”作为附加险。 但新版车损险条款已将自燃责任并入车损险，所以现在购买的车损险通常都包含了自燃风险。

3. 外界物体坠落、倒塌：比如高空坠物砸到车（如小区阳台掉落的花盆、施工工地掉落的材料）、树木倒塌砸中车辆，或者建筑物倒塌压毁车辆等，这些情况造成的车辆损失，车损险也会承担赔偿责任。

4. 自然灾害：在气候多变的中国，车辆常常面临各种自然灾害的考验。车损险通常涵盖以下自然灾害造成的车辆损失：

• 暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸：例如，夏季突发的强降雨导致车辆被淹、涉水行驶时发动机进水（但若熄火后强行二次启动导致发动机损坏则不赔偿，需另购涉水险），或台风引发的车辆损坏。

• 雷击、雹灾：车辆被雷电击中或被冰雹砸出坑洼。

• 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡：车辆因地质灾害造成的损失。

• 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害：仅限于有驾驶人员随车照料的情况下。

5. 施救费用：当车辆发生保险事故后，为防止或减少车辆损失所支付的必要的、合理的施救费用，如拖车费、抢救费等，也在车损险的赔偿范围内，但最高不超过保险金额。

二、 拓展保障：附加险了解一下？

虽然车损险的主体保障范围已经很广，但就像吃火锅可以加各种配菜一样，车辆保险也有许多“附加险”，可以进一步完善保障。这些附加险通常是在购买车损险的基础上才能投保的，它们是主险的“好搭档”，能弥补主险的不足，让你的爱车拥有更全面的保障。

常见的车损险附加险包括：

• 不计免赔率特约险：这个险种堪称“老司机”和“新手司机”都爱。购买了它，在车损险理赔时，原本需要车主自己承担的那部分免赔金额（通常根据责任比例有5%到15%不等的免赔率）就能由保险公司承担，让你获得100%的赔偿。

• 玻璃单独破碎险：如果你的车窗玻璃、前后挡风玻璃等在没有发生其他事故的情况下单独破碎，车损险是不赔的。而购买了玻璃单独破碎险，就能解决这个问题。

• 车身划痕损失险：车辆停放时被人恶意划伤，或者被不明物体划伤，但没有发生明显碰撞痕迹的，车损险不赔。有了划痕险，就能让这些“小伤”也能得到赔偿。

• 发动机涉水损失险（俗称“涉水险”或“发动机进水险”）：车辆在积水路面行驶时熄火，如果车主强行二次启动导致发动机损坏，车损险是不赔的。涉水险就是专门保障这种情况下的发动机损失。这在南方多雨地区或城市内涝高发期尤其重要。

• 新增加设备损失险：如果你在车辆原有基础上加装了DVD、高级音响、真皮座椅等设备，这些新增设备的损失并不在原车损险的保障范围。购买此险种后，这些“升级件”也能得到保障。

三、 哪些情况车损险不赔？——“避坑指南”

虽然车损险功能强大，但它并不是万能的“全保”，有些情况保险公司是有明确免责规定的。了解这些“雷区”，能帮助我们避免不必要的理赔纠纷。

1. 地震：在中国大陆，地震造成的车辆损失，通常不在车损险的保障范围内，这是一个普遍的免责条款。

2. 驾驶人故意行为或重大违法行为：

• 酒后驾驶、醉酒驾驶、无证驾驶、驾驶证被吊销或暂扣期间驾车：这些严重违反交通法规的行为导致的车辆损失，保险公司一律拒赔。

• 利用保险车辆进行违法活动：例如，运送违禁品过程中车辆受损。

• 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失：例如，车主自己故意将车辆损坏。

3. 未按规定检验或检验不合格：车辆未按期年检或年检不合格后上路行驶发生事故，保险公司有权拒赔。

4. 未及时报案或擅自修复：发生保险事故后，车主应在规定时间内（通常为48小时内）向保险公司报案，并保护好现场。未经保险公司核损，擅自对车辆进行修复的，保险公司可能拒绝赔偿或仅赔偿部分损失。

5. 车辆自然磨损、锈蚀、故障：车辆因长时间使用导致的正常磨损、老化、生锈，或机械、电器故障等，不属于保险事故，车损险不赔。

6. 轮胎单独损坏：如果仅仅是轮胎爆裂或损坏，而没有引起车辆其他部位的损失，车损险不赔。但若轮胎爆裂导致车辆失控并发生碰撞，造成车辆其他部位损失，车损险会赔付其他部位的损失。

7. 车内放置物品被盗或损坏：车内物品如手机、电脑、现金等被盗窃或损坏，不在车损险保障范围。车损险只保车辆本身。

8. 精神损失：因保险事故导致的任何精神损害赔偿，车损险不予赔付。

9. 在营业性场所（如收费停车场）车辆被盗抢或剐蹭：如果车辆在收费停车场内被盗或发生剐蹭，停车场应负有保管责任，车主应优先向停车场索赔，保险公司通常不予赔偿。

10. 因受本车所载货物撞击造成的损失：车辆行驶过程中，车内货物松动撞击车辆自身造成的损失。

11. 未经必要修理继续使用导致损失扩大：车辆发生保险事故后，未及时修理或在未达到正常使用标准时继续使用，导致损失扩大的部分，保险公司不赔偿。

四、 车损险的那些“小知识”

• 保额与保费：怎么算，怎么选？车损险的保额通常按照车辆的实际价值或新车购置价来确定，保费则根据车辆的品牌型号、使用年限、出险记录、地区差异以及保险公司的优惠政策等因素综合计算。 新车在第一年通常按照购车发票价格投保，后续会根据车辆折旧率逐年降低保额。对于车主来说，选择合适的保额至关重要，过高会导致保费浪费（保险公司赔偿上限不会超过车辆实际价值），过低则可能导致理赔不足。

• 理赔流程：出险了怎么办？

  值得一提的是，有些小剐小蹭如果损失不大，可能理赔后第二年保费上涨的幅度会超过赔付金额，这时车主可以权衡一下是否选择报案。 *   续保：老司机都这么做车辆保险每年都需要续保。续保时，保险公司会根据车辆上一年度的出险次数和赔付金额，给予不同的费率优惠或上浮。出险次数少、赔付金额低的车主，通常能享受到更低的保费折扣，这是大家常说的“无赔款优待”；反之，出险次数多则保费可能会上涨。因此，保持良好的驾驶习惯，减少事故发生，不仅能保障行车安全，还能省下不少保费，真是“一举两得”。

1. 及时报案：发生事故后，第一时间（通常在48小时内）拨打保险公司客服电话报案，并拨打报警电话。

2. 现场处理：根据保险公司指引，保护好现场，拍照留证。轻微事故可自行协商，重大事故等待交警和保险查勘员到场。

3. 查勘定损：保险公司会派查勘员到现场进行查勘、核实事故情况，并对车辆损失进行定损。

4. 提交资料：根据保险公司要求，提交行驶证、驾驶证、身份证、保险单、事故证明、维修清单等相关索赔材料。

5. 核算赔付：保险公司审核资料后，进行理算并确定赔付金额。

6. 领取赔款：最终，保险公司将赔款支付给车主或直接支付给维修厂。

五、 为什么车损险是“刚需”？

在所有商业车险中，车损险的重要性不言而喻。它就像车主的“定心丸”，能有效转嫁车辆因各种意外造成的经济损失。试想一下，如果你的爱车不小心撞坏了，维修费用动辄几千上万元，甚至更高，如果没有车损险，这笔钱就得全部由你个人承担，无疑会带来沉重的经济负担。

特别是对于那些新车车主、驾驶经验不足的“新手司机”，或者车辆价值较高、维修成本昂贵的“豪车”车主来说，车损险更是必不可少。它能在关键时刻为你“兜底”，让你在面对车辆受损时，不至于陷入“一撞回到解放前”的窘境，更好地保障你的财产安全和用车无忧。

常见问题解答

Q1：车损险是不是强制购买的？A1： 不是。车损险属于商业险，车主可以自愿选择是否购买。中国法律强制购买的只有“交强险”（机动车交通事故责任强制保险）。

Q2：我的车被小石子砸坏了玻璃，车损险赔吗？A2： 如果仅仅是玻璃单独破碎，车损险通常不赔付，需要额外购买“玻璃单独破碎险”作为附加险才能获得赔偿。但如果玻璃破碎是由于碰撞等其他事故引起的，那就在车损险的保障范围内。

Q3：我的车停在路边被人划了几道，但找不到肇事者，车损险能赔吗？A3： 如果没有明显碰撞痕迹的划痕，车损险通常不赔付。你需要购买“车身划痕损失险”才能保障这类损失。

Q4：车辆发生事故后，发动机进水熄火了，我马上又打火了，结果发动机坏了，车损险能赔吗？A4： 不能。车辆在积水中熄火后，如果驾驶员强行再次启动发动机导致损坏，这属于操作不当造成的损失，车损险是免责的。你需要购买“发动机涉水损失险”（涉水险）才能获得赔偿。

Q5：购买车损险后，是不是所有车辆损失都能获得100%赔偿？A5： 不一定。车损险通常会有免赔率（例如5%到15%），这意味着在理赔时，部分损失需要车主自行承担。如果想获得100%赔偿，需要同时购买“不计免赔率特约险”作为附加险。

结语

总而言之，汽车车损险是为爱车提供全面保障的重要基石。它不仅能帮助车主应对各种突发状况带来的经济损失，更能带来一份安心与从容。在购买车损险时，建议广大车主朋友们根据自己的实际用车情况、驾驶习惯以及车辆价值，结合保险公司的具体条款，合理选择主险和附加险，并仔细阅读保险合同中的保障范围和免责条款，才能做到心中有数，让爱车在风险面前多一份保障，少一份烦恼。记住，未雨绸缪总比亡羊补牢要好，一份合适的车损险，就是你安全出行的“神助攻”！