汽车商业险都保什么_全面解析车险保障范围与内容

汽车商业险都保什么？简而言之，汽车商业险是在国家强制购买的交强险（交通事故责任强制保险）基础上，为您的爱车和您自身提供更全面、更个性化保障的保险组合。它涵盖了车辆自身的损失、对第三方的赔偿责任以及车上人员的伤害等多种风险，是驾车出行安全的重要“护身符”。

对于广大车主来说，理解汽车商业险的保障范围至关重要，它能帮助您在遭遇意外时避免巨大的经济损失，让您在道路上行驶更加安心。商业险并非单一险种，而是由多个主险和附加险组合而成，车主可以根据自己的实际需求和驾驶习惯灵活选择，量身定制最适合自己的保障方案。

汽车商业险的核心组成部分

汽车商业险通常由以下几个主要险种构成，它们是保障车辆和人员安全的基础：

1. 车辆损失险（车损险）

车损险是商业险中最核心、最常用的一种，也是车主保障自己爱车的基础险种。 简单来说，就是当您的车辆因为碰撞、倾覆、火灾、爆炸、雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害或意外事故导致自身损失时，保险公司会按照合同约定进行赔偿。 无论是日常的小剐小蹭，还是不幸遭遇严重事故，只要在保险责任范围内，车损险都能为您“买单”，让修车的钱不再让您肉疼。

值得注意的是，车损险通常会包含一些附加保障，例如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险等。不过，为了更全面的保障，有些车主会选择单独购买这些附加险。 随着新能源汽车的普及，车损险的保障范围也进一步扩展，开始覆盖电池、电机、电控等“三电”系统，以及充电过程中可能遇到的风险，例如充电桩着火等。

2. 第三者责任险（三者险）

第三者责任险是商业险中同样不可或缺的重要险种，它保障的是“别人”的损失。 当您在使用保险车辆过程中，不小心造成了除本车人员和被保险人以外的“第三者”人身伤亡或财产损失时，依法应由您承担的经济赔偿责任，保险公司会在责任限额内进行赔付。 举个例子，如果您的车不慎撞到了别人的豪车，或者造成了路人的受伤，三者险就能为您“兜底”，避免因高额赔偿而倾家荡产。

目前，三者险的保额选择非常灵活，从5万元到1000万元甚至更高都有。 在“人均百万豪车”的时代，以及大城市高昂的人身伤亡赔偿标准面前，建议车主们将三者险的保额适当提高，例如选择100万元、200万元甚至更高，以应对可能出现的巨额赔偿风险。 正所谓“马路三大妈，惹不起的还有豪车”，高保额的三者险能让您心里更有底。

3. 车上人员责任险（座位险）

车上人员责任险，俗称“座位险”，主要保障的是本车司机和乘客在交通事故中遭受的人身伤亡。 如果您的车辆在事故中造成了车内人员的受伤或死亡，该险种就能提供赔偿，用于支付医疗费用、残疾赔偿金或死亡赔偿金。 对于经常载家人朋友出行的车主来说，配置一份车上人员责任险是很有必要的，让爱车不仅是交通工具，更是移动的“安全舱”。

4. 全车盗抢险

全车盗抢险保障的是您的车辆被盗窃、抢劫、抢夺所造成的全部损失。 如果您的爱车不幸被“梁上君子”盯上，且在公安机关立案3个月后仍未找回，保险公司会根据车辆的实际价值进行赔偿。 对于新车、豪车或停放环境不太安全的车辆，购买全车盗抢险能提供一份额外的安心。

商业险的“锦上添花”：附加险

除了上述几个基本险种，商业险还有许多附加险，它们就像是给您的保险套餐打上了各种“补丁”，让保障更加细致和完善。附加险不能单独购买，必须依附于相应的主险才能投保。

1. 不计免赔率特约条款（不计免赔险）

这是最常被推荐购买的附加险，没有之一！ 为什么这么说呢？通常情况下，当车辆出险后，保险公司会根据您在事故中的责任比例，设定一定的免赔率（比如全责免赔20%，主责免赔15%等）。这意味着即使买了主险，您自己也需要承担一部分损失。

而不计免赔险的作用，就是将这部分原本由您自行承担的免赔金额，转嫁给保险公司，让您在符合赔偿规定的范围内获得全额赔付。 买了不计免赔险，就相当于把那“最后一公里”的保障也补齐了，真正做到“小钱不省，大钱不愁”。

2. 玻璃单独破碎险

这个险种专门负责赔偿车辆在使用过程中，风挡玻璃或车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）单独破碎的损失。 比如高速上飞来一块小石子，把前挡风玻璃砸碎了，如果只买了车损险，这种“单独破碎”的情况可能不赔，这时玻璃险就能派上用场。 对于经常跑高速或停车环境复杂的朋友来说，这个险种非常实用。

3. 自燃损失险

自燃损失险是保障车辆因自身电器、线路、供油系统故障，或载运货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失。 尤其是对于车龄较长（通常超过3年）的车辆，由于线路老化等问题，自燃的风险会相对增高，购买自燃险能提供一份保障。 新车通常不建议购买，除非是对车辆安全有特殊顾虑。

4. 涉水行驶损失险（涉水险/发动机涉水险）

这个险种专门保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后，因发动机进水而导致的发动机损坏。 需要特别注意的是，如果车辆被水淹后，车主强行二次点火导致发动机损坏，保险公司是不予赔偿的。 所以，即便买了涉水险，遇到积水路段，切记“水深莫测，二次点火毁所有”！对于经常在南方多雨城市或汛期驾车的车主，这个险种很有必要。

5. 车身划痕险

划痕险主要赔偿车辆无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤的修复费用。 比如在停车场被熊孩子用钥匙刮花，或者不小心在狭窄区域剐蹭到了墙壁，没有碰撞痕迹，车损险可能不赔，这时划痕险就能发挥作用。 这个险种对于新车车主或新手司机来说，尤其是那些“停车恐惧症”患者，是个不错的选择。

如何选择合适的汽车商业险？

选择汽车商业险，就像“配药方”，需要对症下药，才能物尽其用。以下几个小贴士，希望能帮您做出明智的选择：

• 新手司机/新车：建议购买全面保障。 “交强险 + 车损险 + 第三者责任险（高保额，建议100万以上） + 车上人员责任险 + 不计免赔险”是比较推荐的组合。 新手驾驶经验不足，剐蹭、碰撞的风险较高，全方位保障能让您更安心。

• 老司机/旧车：可根据自身驾驶习惯和车辆状况进行调整。 如果驾驶技术娴熟，车辆价值不高，可适当减少部分附加险。但车损险和高保额的三者险依然是“黄金搭档”。车龄较长的车辆可考虑自燃险。

• 用车环境：

• 大城市/停车难：划痕险、玻璃险可能更实用。

• 多雨地区/常跑高速：涉水险、玻璃险的必要性增加。

• 车辆经常停放户外无人看管区域：可考虑全车盗抢险。

• 经济预算：保险费用的支出也需要量力而行。商业险的保费通常在几千元到上万元人民币不等，具体取决于车辆价值、险种组合和保额选择。 您可以在保险公司官网或通过保险代理人进行报价比较，选择性价比最高的方案。

汽车商业险理赔流程简述

万一爱车不幸出险，了解基本的理赔流程能让您从容应对：

1. 及时报案：发生事故后，第一时间（通常48小时内）拨打保险公司客服电话报案，并根据指示保护现场、拍照取证。 如果涉及人伤或车辆无法移动，应同时报警。

2. 现场查勘与定损：保险公司会派查勘员到现场勘查或引导您将车辆开到定损中心进行定损。 确认损失金额和维修方式。

3. 提交理赔材料：准备好保险单、行驶证、驾驶证、身份证明、事故责任认定书（如适用）、维修发票等相关材料。

4. 审核与赔付：保险公司对材料进行审核，确认无误后，将赔款支付给您或直接支付给修理厂。

常见问题解答

Q1：交强险和商业险有什么区别？A1：交强险是国家强制购买的保险，不买不能上路，主要赔偿交通事故中受害第三方的损失，保障范围较广但保额较低。 商业险是自愿购买的，作为交强险的补充，提供更全面、更高额的保障，包括对自身车辆、车上人员以及第三方的赔偿。

Q2：商业险是不是买得越多越好？A2：并非如此。商业险应根据实际需求“按需购买”。超额投保并不能获得超额赔付，只会多交保费。 而不足额投保则可能在出险时无法获得足够的赔偿。因此，选择适合自己的保障方案才是最划算的。

Q3：不计免赔险是不是万能的？A3：不计免赔险能将大部分免赔额转嫁给保险公司，但并非所有情况都“不计免赔”。例如，某些特定情况（如找不到第三方肇事者）下的免赔额，或者附加险本身的免赔额，可能不在不计免赔险的保障范围内。 投保时务必仔细阅读条款。

Q4：新车有必要买商业险吗？A4：非常有必要。 新车虽然在保修期内，但车辆损失、对第三方的责任风险依然存在。商业险能有效规避这些风险带来的经济损失，尤其对于新手司机，全面的商业险能提供更安心的保障。

Q5：车险理赔时需要注意什么？A5：首先，及时报案非常重要。其次，保护好现场并拍照取证，这对于后续定损和理赔非常关键。 此外，不要擅自修车，避免“先斩后奏”导致保险公司拒赔。

结语

汽车商业险是现代有车生活不可或缺的一部分，它不仅仅是一张保单，更是您和家人出行的安心保障。了解各类险种的功能，结合自身的驾驶习惯、车辆状况和预算，选择一份量身定制的商业险组合，才能让您的爱车在行驶中更加“稳如老狗”，即便遇到“磕磕碰碰”，也能从容应对，把风险和损失降到最低。记住，买保险是为了防范于未然，而不是为了图便宜或跟风。愿每一位车主都能平安出行，畅享驾驶乐趣！

引用来源：

• 太平洋保险官网：《车险包括哪些险种》、《车险包括哪些险种什么内容》、《2024年汽车商业险都有哪些?》、《车险不计免赔什么意思条款介绍》、《车险理赔流程介绍》、《车险理赔,案例,技巧,范围》、《汽车商业险有必要买吗》、《常见车险一般分哪几种》、《商业险的赔偿范围主要有哪些》、《车险保哪些险种合适》

• 汽车之家：《车险出交强险和商业险有什么区别?》、《什么是商业险和交强险?》、《汽车商业险买哪些合适?》

• 中国人保手机官网：《交强险和商业险有很大区别，千万别买错》、《汽车商业险怎么买划算买哪些险种》、《车险的理赔流程具体是怎样的？》

• 中国平安官网：《汽车保险主要险种,怎么买划算》、《新手新车上路宜投保不计免赔率特约险》、《分清基本险与附加险根据车险类别的不同选择投保方案》、《快速理赔需要带什么，流程是怎样的》、《“平安说车险系列”之什么是商业险？怎样投保最合适？》

• 众安保险：《汽车上保险有哪些险种？各种险种所承担的责任》、《车险的种类有哪些？》、《机动车的商业险包括哪些》、《第三者责任险和车损险有什么区别》

• 工商银行：《不计免赔特约险的特点及注意事项》

• 和讯网：《如何选择汽车商业保险？汽车商业保险的种类有哪些？》

• 盖世汽车：《汽车商业险的不同险种怎么买？》

• 承德市公安局交通警察支队：《车险要续保，不知道买什么？来看看车险知识完整版介绍！》

• 证券时报：《2024年新能源商业车险保费首次突破千亿元》

• 新浪财经：《车险新“三变”》

• 皆电：《新手购买汽车商业险该怎么选择险种？》