乘客险和驾乘险的区别_两者保障范围差异详解

在汽车保险的世界里，"乘客险"（通常指“车上人员责任险”中的乘客部分）和"驾乘险"（全称“驾乘人员意外伤害保险”）是两个常常让人混淆的概念，但它们在保障范围和理赔机制上存在显著差异。简而言之，乘客险是车辆的附加险，主要针对因本车驾驶员责任导致车内乘客受伤时的赔偿；而驾乘险则属于意外险范畴，主要保障驾乘人员的人身安全，无论事故责任方是谁，甚至乘坐其他交通工具时也可能获得赔付。理解这些区别，能帮助车主朋友们更精准地配置保险，为自己和家人的出行保驾护航。

乘客险与驾乘险：保障范围差异详解

随着私家车的普及，汽车保险也成了每位车主绕不开的话题。然而，面对五花八门的险种名称，不少车主都会感到“头大”，特别是“乘客险”和“驾乘险”这两个听起来很相似的险种，更是让人傻傻分不清楚。今天，我们就来好好聊聊这两个险种，剖析它们的核心区别，帮您擦亮眼睛，选对适合自己的保障。

一、乘客险：车上人员的“责任”保障

乘客险，通常指的是车上人员责任险中的乘客部分，它属于商业车险的附加险种，需要依附于主险（如第三者责任险）才能购买。它的主要作用是，当被保险车辆在发生交通事故，且本车驾驶员对事故负有责任时，保险公司会按照合同约定，对因事故导致的车内乘客（不含驾驶员本人）的人身伤亡提供赔偿。简单来说，这是车主作为驾驶者，对车上乘客承担的“责任”进行风险转嫁的保险。

保障特点：

• 性质： 属于责任保险，赔付前提是本车驾驶员对事故负有责任。如果事故责任在对方，乘客险通常不赔付。

• 保障对象： 本车内的乘客。驾驶员的保障则需另行购买车上人员责任险中的“司机座位险”部分。

• 投保方式： 一般按座位数投保，每个座位设定固定的保额，保额通常在1万到5万元人民币之间，且不能累加。

• 赔付流程： 通常在强制险先行赔付不足后，由乘客险进行补充赔付。

• 保障范围： 涵盖乘客因意外事故导致的身故、伤残以及医疗费用等。比如乘客在搭乘车辆时或上下车时遭受意外，导致受伤、死亡，并且驾驶人有肇事责任，需要承担赔偿责任时，乘客险会启动理赔。

形象比喻： 乘客险就像是为您的爱车配备了一个“责任安全带”。当您作为司机，因为自己的“操作失误”导致车内乘客受伤时，这个安全带就能帮您承担一部分“责任”，避免您因赔偿问题而“肉疼”。

二、驾乘险：驾乘人员的“人身意外”保障

驾乘险，全称驾乘人员意外伤害保险，它是一种人身意外伤害保险，其保障对象是“人”，而非“车”。这意味着，驾乘险主要保障的是被保险人自身的人身安全，无论被保险人是驾驶员还是乘客，也无论事故责任方是谁，甚至有时乘坐其他交通工具（如飞机、火车、轮船等）时发生意外，也可能获得赔付。

保障特点：

• 性质： 属于意外险，与事故责任方无关。只要被保险人在驾车或乘车过程中发生意外，符合条款约定，即可获得赔付。

• 保障对象： 被保险人本人（驾驶员或乘客），也可以扩展保障车内所有驾乘人员。

• 投保方式：

• 按人投保： 保障跟着人走。无论被保险人驾驶或乘坐哪辆机动车，只要发生意外，都能获得赔偿。适合经常乘坐不同车辆出行的人。

• 按车投保： 保障跟着车走。无论谁驾驶或乘坐被保险车辆，只要发生意外，车内所有人员都能获得赔偿。适合家庭只有一辆车或车辆经常借给他人使用的情况。

• 保额灵活： 驾乘险的保额通常比乘客险高，可累加投保，保额可以达到几十万元甚至上百万元人民币。例如，有的产品每年仅需数百元，就能提供上百万元的保障。

• 保障范围： 主要包括意外身故、意外伤残以及意外医疗费用，部分产品还可能提供住院津贴等保障。

形象比喻： 驾乘险更像是您随身携带的“金钟罩铁布衫”。不论您是在自家车里，还是搭乘朋友的车，甚至是坐网约车、出租车，只要您是车辆的驾乘人员，这个“金钟罩”都能在意外发生时给您提供坚实的保护，不问是您“自己不小心”还是“别人撞了您”。

三、乘客险与驾乘险的核心差异对比

为了更直观地理解，我们用一个表格来梳理一下两者的核心区别：

四、如何选择：按需配置，不花冤枉钱

了解了乘客险和驾乘险的区别，相信您心里已经有了初步的判断。那么，在实际购买时，到底该怎么选呢？

1. 看用车习惯：

• 如果您的车辆经常载着家人、朋友出行，且您对自己的驾驶技术非常有信心，但又担心万一“栽了跟头”要承担赔偿责任，那么可以重点考虑购买乘客险，作为对您的“责任”的补充保障。这就像您请客吃饭，除了点菜，还得把大家的“餐具”都备齐，以防万一。

• 如果您是“空中飞人”或“跨城跑者”，经常乘坐不同的交通工具（不限于私家车，还包括网约车、公共交通等），或者您本身就非常重视个人的人身安全保障，那么驾乘险（尤其是“按人投保”型）更适合您。它就像您给自己买了一张“全球联名卡”，走到哪儿都能享受VIP服务。

• 如果您的家庭只有一辆车，且平时主要由您或固定家人驾驶，车内乘坐人员也相对固定，或者您的车辆偶尔会借给亲朋好友开，那么“按车投保”的驾乘险会是一个不错的选择。这样，无论谁开您的车，车上的“老少爷们儿”都能得到保障。

2. 看保障需求与预算：

• 如果预算有限，且主要想解决因自身责任导致的乘客伤亡赔偿问题，乘客险（座位险）的保费相对较低，是个基础保障的选择。

• 如果追求更全面的个人人身安全保障，不希望受事故责任划分的影响，且预算相对充足，驾乘险能提供更高的保额和更广的保障范围。毕竟，生命无价，多一份保障总是好的。

3. 两者是否需要都买？通常情况下，如果购买了“按车投保”的驾乘险，可以替代部分座位险的功能。因为驾乘险的保障范围更广，且与责任无关。但如果您是营运车辆（如网约车司机），在强制险基础上加保座位险作为补充，也能增加对车主本人及乘客的责任保障。关键在于，避免重复投保，造成资源浪费。就像您买了一件保暖内衣，再套一件羊毛衫可能就够了，没必要再穿两件羽绒服。

五、常见问题解答

Q1：驾乘险和座位险（乘客险）是同一个险种吗？A1：不是。驾乘险和座位险（乘客险）是两种不同的保险类型。座位险全称是车上人员责任险，属于车险附加险，针对本车驾驶员责任导致的乘客人身伤亡赔偿；驾乘险全称是驾乘人员意外伤害保险，属于意外险，主要保障驾乘人员的人身安全，与事故责任无关。

Q2：驾乘险的保费大概是多少钱？A2：驾乘险的保费因保险公司、保障范围、保额和投保方式（按人/按车）的不同而有所差异。通常情况下，一年期的驾乘险保费在几十元到几百元人民币不等，例如有的产品每年仅需200-500元就能提供不错的保障。

Q3：买了驾乘险，还有必要买座位险吗？A3：不一定。如果您的驾乘险是“按车投保”的，且保额充足，通常可以替代座位险的保障功能。但如果您有特殊需求，例如营运车辆对责任险有更高要求，或者希望获得双重保障，也可以考虑同时购买。建议仔细核对两者的保障范围，避免重复或遗漏。

Q4：驾乘险的保障范围包括哪些情况？A4：驾乘险主要保障驾乘人员在驾驶或乘坐机动车辆过程中因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用。部分产品可能还会包含意外住院津贴等。但酒驾、无证驾驶、故意制造事故等行为通常属于免责条款，不在保障范围内。

总结

乘客险和驾乘险虽一字之差，但“责任”与“意外”的本质区别，决定了它们在保障对象、赔付条件和保额上的巨大差异。乘客险更侧重于车主对车内乘客的责任保障，是一种“跟着车走”的附加险；而驾乘险则更关注驾乘人员自身的人身意外保障，既可以“跟着人走”也可以“跟着车走”，且保额通常更高，不依赖于事故责任方。

在实际投保时，车主朋友们应像挑选“年货大礼包”一样，根据自身的用车习惯、家庭成员构成、出行频率以及对风险的承受能力和预算，精打细算，合理搭配。切莫盲目跟风，也不要一知半解。毕竟，在路上行车，谁都希望平平安安，但若真有个“磕磕碰碰”，有份合适的保障，就能少一份烦恼，多一份安心。

参考来源：

• 新一站保险网. 乘客座位险和驾乘险的区别.

• 基金. 乘客责任险的保障范围是什么？购买乘客责任险需要考虑哪些因素？

• 汽车之家. 车上人员险和驾乘险的区别.

• 新安东京海上产险. 乘客最重要的保障【乘客险】.

• 汽车之家. 乘客责任险是什么意思.

• 汽车之家. 座位险和驾乘险必要基本都买吗.

• QQ News. 车上人员责任险和驾乘人员意外险是鸡肋？

• 易车. 座位险跟驾乘人员意外险有什么区别.

• 新浪财经. 驾乘险、车上人员责任险有啥区别？

• 易车百科. 座位险与驾乘意外险的区别在哪.

• 易车百科. 买驾乘险还有必要买座位险吗.

• 汽车之家. 乘客险跟驾乘险有什么区别?

• 深蓝保. 驾乘人员意外险和车上人员责任险的区别.

• 东方财富. “驾乘险”和“座位险”如何选？

• 太平洋保险. 车上人员责任险是什么？它与驾驶员意外险选哪个.

• 汽车之家. 座位险与驾乘意外险的区别在哪.

• 慧择. 驾乘人员意外险是什么保险.

• 明台产物保險. 乘客体伤责任险很重要吗？保障乘客的乘客险要知道.

• LINE Bank Taiwan. 乘客体伤责任险是什么？可以带来哪些保障?

• 保险学堂. 驾乘人员补充意外伤害险是保什么.

• 易车百科. 什么是驾乘意外险.

• 深蓝保. 乘客责任险和驾乘险的区别.

• 米保险. 人保驾乘人员意外伤害险具体保什么？适合哪类人群购买？

• 保险新闻. 乘客责任险属于什么险？乘客责任险和驾乘险的区别.

• 太平洋保险. 【保险知识】“座位险”和“驾乘险”，你分清楚了吗？

• 【用车知识】座位险和驾乘险的区别是什么？买哪个好？

• 中国人民财产保险股份有限公司驾乘人员补充意外伤害险保险条款

• 招商信诺. 购买驾乘意外险了，还有必要单独购买座位险吗.

• 汽车之家. 乘客险跟驾乘险有什么区别?

• 深蓝保. 驾乘险有哪些公司.

• 汽车之家. 驾乘险一般多少钱?

• 明台产物保险. 乘客体伤责任险很重要吗？保障乘客的乘客险要知道.

• 众安保险. “驾乘险”和“车上人员责任险”有什么区别？怎么买？

• 富邦-汽车保险超优惠(乙式丙式约驾享81折)-快速车险线上投保

• 台湾产物保险. 必看！车祸理赔案例大解析，常见车险赔什么、肇事责任如何归属一次告诉你.

• 平安保险. 车险理赔必备常识.

• 太平洋保险. 车险赔偿案例分析，典型的车险理赔案例.

• 汽车之家. 车上责任险和驾乘险有什么区别?

• 慧择保险网. 汽车保险理赔案例为您分析车险理赔事项.