车辆全险包括什么险种_2025最新车险保障范围全解析

在中国的语境下，“车辆全险”并非保险行业的官方术语，而是一个约定俗成的概念，通常指包含了交强险和几种主要商业险的车险组合，旨在为车主提供比较全面的行车风险保障。简而言之，它像是给爱车穿上了一层“金钟罩”，在遇到刮擦、碰撞甚至更严重的事故时，能够最大程度地减轻车主的经济负担。但需要明确的是，即便购买了“全险”，也并非意味着所有损失都能得到赔偿，特定的免责条款依然存在，就像“金钟罩”也有罩门一样。

车辆全险通常包含哪些险种？

虽然不同保险公司和车主需求不同，所谓的“全险”组合会有所差异，但 일반적으로，它会涵盖以下几个核心险种：

1. 交强险 (机动车交通事故责任强制保险)

这个是国家法律强制规定必须购买的险种，不买不能上路，也不能通过年检。 它主要是为了保障交通事故中第三方（对方车辆、人员、财物）的损失，体现了国家对交通事故受害者的基本保障。 交强险的赔偿是有限额的，分为死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿，并且根据责任大小有不同的赔付标准。 例如，有责任的情况下，死亡伤残最高赔偿18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元。 如果无责任，赔偿限额则会大幅降低。 可以说，交强险是车辆上路的基础保障，“裸奔”是万万不可的。

2. 车辆损失险 (车损险)

这是商业险中最重要的险种之一，主要保障被保险车辆自身的损失。 无论是自然灾害（如暴雨、冰雹、台风等，但不包括地震），还是意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸等），只要在保险责任范围内，保险公司都会负责赔偿车辆的维修费用。 2020年车险综合改革后，车损险的保障范围进一步扩大，将全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任都纳入了车损险中，无需再单独购买这些附加险，这无疑是个利好消息，让保障更加全面、清晰。 购买车损险，就像是给爱车上了个“护身符”，关键时刻能省下一大笔维修费。

3. 第三者责任险 (三者险)

这个险种用来赔偿因被保险车辆发生意外事故，导致第三方（除车上人员和被保险人以外的人）的人身伤亡或财产损失。 俗话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，驾车上路，难免会遇到突发情况，万一造成了第三方的重大损失，三者险就能发挥关键作用，避免车主承担巨额赔偿。 建议车主根据自己的用车环境和经济能力，选择较高的保额，比如100万元或200万元，甚至更高，毕竟在大城市或豪车较多的区域，发生事故的赔偿金额可能会很高，有个充足的三者险保额，心里才踏实。

4. 车上人员责任险

这个险种负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车内的司机或乘客发生人身伤亡所造成的费用损失。 如果你经常载家人或朋友出行，这项保险就显得尤为重要，它能为车内人员提供一份保障。 你可以根据车辆的座位数和乘坐人员情况，选择合适的保额。

5. 不计免赔率特约条款 (不计免赔险)

虽然2020年车险改革后，不计免赔责任已经合并到车损险和三者险等主险中，购买主险时已默认包含此责任，但在了解全险时依然有必要提及。 它字面意思就是“不计算免赔”，其作用是将被保险人在事故中本来需要自己承担的免赔金额部分，转嫁给保险公司负责赔偿。 过去，如果没有购买不计免赔险，即使买了主险，出险后保险公司也不会全额赔付，而是会根据责任比例设定一定的免赔率，比如10%或20%，这部分就需要车主自己承担。 现在虽然合并了，但理解它的原理仍然重要，它能让你在符合赔付条件时拿到更多的赔偿，减少自掏腰包的部分。

除了核心险种，还有哪些常见的附加险？

除了上述几个通常包含在“全险”概念里的主险，车主还可以根据自己的实际情况和需求，额外选择一些附加险，进一步完善保障。

• 车身划痕险: 这个险种用于赔偿车辆在没有明显碰撞痕迹的情况下，因他人恶意行为造成车身表面油漆的划痕损失。 如果你的爱车经常停放在公共场所，或者是在小区里容易被熊孩子“创作”，可以考虑附加此险。

• 玻璃单独破碎险: 尽管现在已经并入车损险，但在改革前这是一个常见的附加险。 它负责赔偿车辆在使用过程中，只有挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失。 比如行驶中被飞来的石子砸碎了玻璃，或者停放时玻璃无故破裂，都可以通过此险种获得赔偿。

• 自燃损失险: 这个险种负责赔偿因车辆自身电路、油路、供气系统等发生故障，或所载货物自身原因起火造成的车辆损失。 对于车龄较长或改装过的车辆，可以考虑购买此险种。

• 发动机涉水损失险 (涉水险): 尽管现在也并入车损险，但在一些多雨或容易积水的地区，这项保障尤为重要。 它负责赔偿车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后，因启动发动机造成的发动机损坏。 切记，车辆被水浸泡后，千万不要强行启动发动机，否则即使购买了涉水险，也可能无法获得赔偿。

• 新增设备损失险: 如果你在购车后自行加装了导航、雷达、音响等设备，这些设备的原价值可能不在车损险的赔偿范围内，需要额外投保新增设备损失险来获得保障。

购买车辆全险需要多少钱？

车辆全险的费用并不是一个固定的数字，它会受到多种因素的影响，就像去菜市场买菜，同样是青菜，品种、季节不同价格就不一样。 影响车险费用的主要因素包括：

• 车辆的品牌、型号和价值: 车辆价值越高，车损险的保费自然越高。

• 座位数: 座位多的车辆，交强险和车上人员责任险的保费可能会高一些。

• 使用性质: 家庭自用车辆和营运车辆的费率是不同的，营运车辆的风险更高，保费也更贵。

• 所在地区: 不同地区的交通状况、出险率等都会影响费率。

• 保险公司的核保政策和优惠活动: 不同保险公司有不同的费率计算方式和营销策略，多方比较能找到更划算的。

• 上年度的出险记录: 如果一年甚至连续几年没有出险，保险公司会给予无赔款优待系数（NCD系数），保费会有较大折扣，最高可以打到5折左右；反之，如果出险次数多，保费会上浮。 这就像是保险公司给你的“安全驾驶奖励”。

• 交通违章记录: 部分地区会将车主的交通违章记录纳入费率计算考量。

一般来说，车辆全险的费用会是交强险加上所有商业险主险和附加险的保费总和。 交强险的价格相对固定，6座以下家庭自用小客车首年保费通常是950元左右，后续会根据出险情况浮动。 商业险的费用则弹性较大，具体金额需要咨询保险公司或通过线上平台进行报价，才能获得一个比较准确的数字。

如何选择适合自己的车险组合？

购买车险并非越多越好，关键在于“适合”。 就像穿衣服，要看场合和天气。 选择车险组合时，可以从以下几个方面考虑：

• 新车或高价值车辆: 建议购买全面的保障，特别是车损险和较高保额的三者险，因为新车或高价值车辆的维修成本很高。

• 新手司机: 新手司机驾驶经验不足，发生事故的概率相对较高，建议购买全面的保障，特别是车损险和三者险，以及不计免赔。

• 老旧车辆或价值较低的车辆: 可以适当降低车损险的保额，或者只购买交强险和三者险，以节省保费。

• 用车频率和环境: 如果经常在交通拥堵、路况复杂或容易发生自然灾害的地区行驶，建议提高三者险和车损险的保额，并考虑涉水险等附加险。

• 经济能力: 在满足基本保障需求的前提下，根据自己的经济状况选择合适的保额和附加险。

常见问题解答

• 问：买了“全险”是不是就什么都赔？答：不是。“全险”只是一个俗称，代表投保了交强险和几种主要商业险的组合。 任何保险产品都有其特定的保障范围和免责条款，例如酒后驾驶、无证驾驶、事故后逃逸等情况，保险公司是拒赔的。 另外，一些间接损失，比如车辆维修期间的停运损失，通常也不在赔付范围内。

• 问：交强险和商业险有什么区别？答：交强险是国家强制购买的，主要保障第三方的人身伤亡和财产损失，保额有限。 商业险是自愿购买的，种类繁多，保额可以自主选择，提供更全面的保障，包括自身车辆损失、第三者损失、车上人员伤亡等。 交强险是第一赔偿顺序，不足部分由商业险补充赔偿。

• 问：车辆损失险都保什么？答：车辆损失险主要保障因自然灾害（地震除外）和意外事故造成的车辆自身损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸等。 2020年车险改革后，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、全车盗抢等责任也纳入了车损险。

• 问：第三者责任险的保额应该选多少？答：建议根据自己的用车环境和经济能力选择较高的保额，目前市场上比较常见的保额有50万、100万、200万，甚至更高。 在大城市或豪车较多的区域，建议保额不低于100万，甚至200万或300万，以应对可能的高额赔偿风险。

• 问：不计免赔险现在还需要单独买吗？答：2020年车险改革后，不计免赔责任已经合并到车损险和三者险等主险中，购买这些主险时已默认包含此责任，无需再单独购买附加的不计免赔险。

总结

2025年，中国的车辆保险市场在持续优化和发展。 了解“车辆全险”所包含的主要险种，并根据自身情况选择合适的商业险组合，是每一位车主都应该掌握的“必修课”。 它不仅能为你和你的爱车提供必要的风险保障，让你在享受驾驶乐趣的同时多一份安心，也能在意外发生时，成为你坚实的后盾，避免因经济问题而“焦头烂额”。 记住，没有“包治百病”的保险，只有最适合你的保障方案。 认真阅读保险条款，按需投保，明明白白消费，才能做个精明的车主。