汽车不计免赔险是什么意思_全面解析这个重要车险条款

车险不计免赔险，通俗来说，就是在车辆发生保险事故时，原本需要由车主自行承担的“免赔额”部分，通过购买这项附加险，转嫁给保险公司承担，从而让车主获得更接近“全额”的赔付。简单理解，就是“你出险，我全赔，你不用自掏腰包补差价”的升级保障，让你在面对意外损失时，能够更省心、更省钱。

汽车不计免赔险：让理赔不再“打折”

在咱们日常生活中，买车险就像给爱车穿上了一层“金钟罩铁布衫”，总希望关键时刻能派上用场。然而，很多车主在出险理赔时，可能会发现一个让人挠头的问题——“哎呀，怎么没全赔呢？”这通常就是“免赔额”在作祟。而不计免赔险，正是为了解决这个痛点而生的。它就像是保险条款里的一个“补丁”，能让你的主险（比如车损险、第三者责任险等）在理赔时实现更高的赔付比例，甚至达到100%。

“免赔额”是什么？为什么会有它？

要理解不计免赔险，我们首先得搞清楚“免赔额”。在保险行业里，免赔额（或称自负额、扣除额）是指在保险事故发生后，保险公司在进行赔付之前，投保人需要自己承担的那部分损失金额。

为什么会有免赔额呢？1.  风险共担： 保险公司和投保人共同分担风险，有助于制约驾驶人，使其在驾车时更加谨慎，尽可能减少事故的发生。 2.  降低运营成本： 如果每次小刮小蹭都由保险公司全额赔付，会大大增加保险公司的管理成本和理赔工作量。免赔额的存在可以避免频繁的小额索赔，让保险资源更集中地用于处理重大损失。 3.  影响保费： 免赔额越高，保险公司承担的风险越小，相应的保费就越低；反之，免赔额越低，保费就会相对较高。这给了车主根据自身风险承受能力选择的弹性。

在中国，商业车险通常都会设置一定的免赔率，常见的有：全责免赔20%，主责免赔15%，同责免赔10%，次责免赔5%。这意味着，即使你买了车险，但如果出险，根据你在事故中的责任大小，保险公司会先扣除一部分费用，剩下的才赔给你。比如，修车花了10000元，如果你负全责（免赔20%），那保险公司可能只赔8000元，剩下的2000元就得你自己掏腰包。

不计免赔险的作用和重要性

不计免赔险的全称是“不计免赔率特约条款”，它是一个附加险种，不能单独购买，必须依附于主险（如车损险、第三者责任险等）才能投保。 它的核心作用就是，把原本需要由车主自行承担的免赔金额（通常是5%到20%），再次转嫁给保险公司，让车主在事故发生后，能够获得主险条款规定范围内的全额赔付。

举个例子：你的车不小心刮擦了，修车费3000元。如果你买了车损险，但没有买不计免赔险，并且你负全责（免赔20%），那么保险公司可能只赔你2400元（3000元 - 3000元*20% = 2400元），剩下的600元得自己掏。但如果你同时投保了车损险的“不计免赔险”，那么这600元也会由保险公司承担，你就能拿到全额3000元的赔付。

对于很多“马路新手”或者用车频率高的车主来说，不计免赔险简直是“省心神器”，因为它能大大降低出险后的经济负担和心理压力。 花点小钱，买个安心，何乐而不为呢？

不计免赔险涵盖的范围和局限性

不计免赔险并非“万能险”，它通常只对你所投保的主险（如车损险、第三者责任险、车上人员责任险和全车盗抢险）的免赔额生效。 也就是说，如果你只买了车损险的不计免赔，那么当你的车被盗时，盗抢险的免赔部分它可不负责。

常见的不计免赔险适用范围：
车辆损失险不计免赔： 负责车辆自身在事故中受到的损失，将原本需要车主承担的免赔部分转嫁给保险公司。
第三者责任险不计免赔： 负责赔偿事故中对第三方造成的人身伤亡或财产损失，同样将车主应承担的免赔部分转嫁。
车上人员责任险不计免赔： 针对车上人员（司机和乘客）的伤亡，将免赔部分转嫁。
全车盗抢险不计免赔： 针对车辆被盗抢造成的损失，将免赔部分转嫁。

不计免赔险的“除外责任”或“不赔”情况：虽然不计免赔险能让理赔更“足额”，但它也有自己的“脾气”，并非所有情况都能100%赔付。了解这些“免赔”情况，才能避免理赔纠纷，不至于到时候“一脸懵圈”： 1.  加扣免赔率： 如果你违反了保险合同的某些约定，比如超出了保单约定的行驶区域（虽然现在很多保险已经没有区域限制了，但部分条款可能仍有），或者将车借给非指定驾驶员，保险公司可能会在原有免赔率的基础上“加扣”一部分。这部分“加扣”的免赔率，不计免赔险通常是不负责的。 2.  附加险免赔率： 不计免赔险是为主险服务的。如果你想让车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险等附加险也实现“全赔”，需要单独购买这些附加险的“不计免赔”条款。 3.  找不到第三方： 如果你的车被不明车辆刮擦或损坏，但你无法找到责任方（肇事逃逸），保险公司通常会设置一个单独的绝对免赔率（比如30%）。这部分损失，不计免赔险也可能不负责。 4.  事故责任难以确定： 有些事故发生后，车主没有及时保护现场，导致事故责任无法明确判定，这种情况下，保险公司在赔偿时也可能实行一定的免赔率，且不计免赔险可能无效。 5.  证件不齐全： 如果车辆被盗抢，但车主无法提供机动车登记证书、购车原始发票等必要证件，或者缺少车钥匙，保险公司可能会增加免赔率，这部分也无法通过不计免赔险获得赔偿。 6.  违反安全装载规定： 如果因为违反安全装载规定导致事故，也会有额外的免赔率。

因此，在购买不计免赔险时，一定要仔细阅读保险条款，特别是“除外责任”部分，做到心中有数，避免“想当然”带来的理赔困扰。

购买不计免赔险的费用与价值

不计免赔险的保费通常是主险（如车损险、第三者责任险）保费的10%到20%左右，具体费用会因车型、保险公司和主险保额的不同而有所差异。 举例来说，如果你的车损险保费是1500元，第三者责任险是1000元，那么不计免赔险可能只需要额外支付300-500元左右。

从“性价比”的角度来看，不计免赔险通常被认为是车险中“花小钱办大事”的险种之一。尽管增加了少许保费，但在车辆发生事故时，它能帮你省下数百到数千元，甚至更多的自付费用。对于那些预算有限、希望将风险转嫁给保险公司，或是驾驶经验不足的新手车主来说，购买不计免赔险的必要性非常高。 毕竟，一次小事故的修理费，可能就抵得上好几年的不计免赔险保费了。

如何选择和购买不计免赔险

购买不计免赔险非常简单，因为它通常是商业车险的附加险。在购买车损险、第三者责任险等主险时，保险业务员通常会主动向你推荐勾选“不计免赔”选项。

购买建议：
新手司机强烈建议购买： 新手驾龄短，发生小刮擦、小碰撞的概率相对较高。不计免赔险能帮你避免因小失大，减少“肉疼”的感觉。
老司机按需选择： 如果你是驾驶经验丰富的老司机，平时开车非常小心，且车辆使用环境比较简单（比如很少跑长途、很少走烂路），可以根据自己的风险承受能力和出险频率来决定是否购买。但考虑到其较低的费率和高额的保障价值，许多老司机也倾向于购买，以防万一。
高档车/豪车务必购买： 高档车的维修费用不菲，一旦出险，即使是小刮蹭，维修费用也可能动辄上千上万元。不计免赔险能有效规避这部分高额的自付风险。
重点关注主险： 不计免赔险只对已投保的主险有效。因此，在选择不计免赔险之前，首先要确保你购买了足额的车损险和第三者责任险。特别是第三者责任险，现在道路上豪车越来越多，万一不小心“亲”上，赔付额度可能远超你的想象，第三者责任险的不计免赔就显得尤为重要。

常见问题解答

为了帮助大家更好地理解不计免赔险，我们整理了一些常见问题：

1. 不计免赔险是强制购买的吗？不计免赔险属于商业车险的附加险，并非强制购买。我国强制购买的只有交强险。 但从保障角度来看，强烈建议购买。

2. 买了不计免赔险就不用赔钱了吗？并非完全如此。购买不计免赔险可以让你在符合主险赔付范围和不计免赔险条款约定的情况下，获得全额赔付，但仍需注意上文提到的“除外责任”和不赔情况，例如找不到第三方、违反合同约定等。

3. 不计免赔险能保哪些险种？不计免赔险是针对特定主险的附加险，通常适用于车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。你需要分别为这些主险购买相应的“不计免赔”条款才能生效。

4. 出险后没买不计免赔险会怎么样？如果出险时没有购买不计免赔险，那么根据你在事故中的责任比例，保险公司会按照主险条款的约定，扣除一定比例的免赔额（通常为5%至20%），这部分费用需要由你自行承担。 比如，如果你负全责，可能就要自掏腰包20%的损失。

5. 相对免赔和绝对免赔有什么区别？绝对免赔额是指一个固定的金额，无论损失多少，只要超过这个金额，保险公司赔偿超出部分。如果损失低于免赔额，保险公司不赔。 而相对免赔额是按损失金额的一定比例来计算，如果损失金额低于该比例，保险公司不赔，如果高于该比例，则全额赔付。不计免赔险主要针对的是免赔率（即相对免赔）带来的自负部分。 在车险中，一般提到的免赔率多指因责任划分产生的免赔。

结语

汽车不计免赔险，这个看似不起眼的附加条款，实则在关键时刻能为你省下一笔不小的开销，让你在车险理赔时不再“打折”。它就像你爱车的“贴身小棉袄”，虽然平时感受不深，但真正遇到“风吹雨打”时，能给你带来实实在在的温暖和保障。在购买车险时，不妨多花一点点心思，选择适合自己的不计免赔险，为你的出行再添一份安心和从容。

引用来源
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