保险改革后不计免赔怎么没有了_不计免赔险取消后的应对策略

车险“不计免赔险”的消失并非真正的绝迹，而是中国商业车险在2020年综合改革后，其核心功能——即免除事故责任免赔额——已经作为默认条款融入了主险之中。这意味着，它不再是一个需要额外购买的附加险，而是成为大多数车险保单的标准配置，旨在让车险保障更简单、更全面，同时让消费者对理赔额度有更清晰的预期。

在2020年中国银保监会（现国家金融监督管理总局）推动的商业车险综合改革之前，“不计免赔险”作为一种附加险，是许多车主在购买车损险或第三者责任险时会额外选择的。它的主要作用在于，当车辆发生保险事故，且车主在事故中需要承担部分责任时，保险公司会根据责任比例设定一个免赔额（比如，你负主要责任，免赔20%），这部分免赔额原本需要车主自行承担。而不计免赔险的存在，就是为了免除这部分本来由车主承担的免赔额，让车主能够获得全额赔付（在保额范围内）。

“不计免赔险”的前世今生：从附加到内嵌

在车险综合改革前，车险产品结构相对复杂。以车损险为例，如果车辆在事故中受损，保险公司在定损后会根据被保险人在事故中的责任比例，设定一个免赔率（通常为5%、10%、15%等），被保险人需要承担这部分损失。例如，你的车损了1万元，你承担70%的事故责任，那么保险公司可能只赔付你1万元的80%或90%（取决于基础免赔率），剩下的20%或10%就是你的免赔额。若你购买了“不计免赔险”，这部分免赔额就可以由保险公司承担，让你“一分钱不掏”（在保额内），真正实现“躺平式”理赔。

然而，这种附加险的模式，也带来了一些问题： 1.  条款复杂： 车主需要理解主险和附加险之间的关系，容易混淆。 2.  选择困惑： 很多车主不清楚是否需要购买，或者购买了却不知道其具体作用。 3.  理赔争议： 由于理解偏差，有时会引发理赔纠纷。

为了解决这些问题，2020年的商业车险综合改革应运而生。这次改革的核心目标是“降价、增保、提质”，让车险产品更普惠、更透明、更公平。其中一个重要调整就是，将“不计免赔率特约条款”所提供的保障功能，直接并入了车损险和第三者责任险的主险条款中。

这意味着什么呢？简单来说，现在你购买的车损险和第三者责任险，在绝大多数情况下，已经自带了“不计免赔”属性。当你发生交通事故并承担责任时，相应的责任免赔额通常会被免除，你无需再额外支付这笔钱来获得全额赔付。它不再以一个单独的险种“露面”，而是像手机系统升级后，某个常用功能从一个独立App变成了系统内置功能一样，变得更加便捷和无感。

不计免赔险“消失”后，车主如何应对？

虽然“不计免赔”的保障还在，但车险改革毕竟是系统性工程，作为精明的车主，我们依然需要擦亮眼睛，了解新政策下的应对策略：

1. 精读新保单条款： “魔鬼藏在细节里”，虽然不计免赔功能内嵌了，但并非所有情况下都能“零免赔”。例如，某些特定情形，如驾驶证失效、酒驾、毒驾等违法行为导致的事故，保险公司依然有权不予赔付，或者设定较高的免赔额。此外，一些非事故原因造成的损失，比如玻璃单独破碎（除非购买了附加险）、发动机涉水等，也可能有单独的免赔约定。所以，收到新保单后，一定要仔细阅读，特别是关于“责任免除”和“免赔额”的部分。

2. 理解“绝对免赔”与“约定免赔”： 改革后，某些险种可能会出现“绝对免赔额”或“约定免赔额”的概念。这与以前基于责任比例的免赔不同，比如约定的每次事故1000元绝对免赔，无论你责任大小，这部分钱都需要自己承担。好比你去买东西，以前是打折（根据责任比例），现在是满减（固定免赔额）。这种免赔通常是为了鼓励车主谨慎驾驶，减少小额索赔。

3. 合理选择保障额度： 改革后，第三者责任险的保额选择更加灵活，从几十万元到上千万元不等。鉴于交通事故可能造成的巨大损失，建议车主尤其是经常开车上路的“老司机”，适当提高第三者责任险的保额。毕竟，在大城市撞到豪车，那可不是闹着玩的，“一套房”可能就飞了。

4. 谨慎处理小刮小蹭： 改革后，车辆出险次数与次年保费的浮动挂钩更加紧密。如果一年内出险次数多，次年保费可能会大幅上涨（所谓的“无赔款优待系数”）。对于一些不影响安全驾驶的小刮小蹭，比如车漆轻微划痕，如果维修费用不高，甚至低于免赔额，或者次年保费上涨的金额会超过维修费用，那么自己承担维修费用可能会比报保险更划算。毕竟，“好钢要用在刀刃上”。

5. 关注增值服务： 许多保险公司在车险改革后，为了提升竞争力，会提供更多的增值服务，例如免费道路救援、代驾、年检代办等。这些服务虽然不直接涉及赔付，但在关键时刻能帮上大忙，可以作为选择保险公司的一个考量因素。

6. 选择靠谱的保险公司： 尽管条款趋于标准化，但不同保险公司在理赔效率、服务态度、网点覆盖等方面仍有差异。选择一家口碑好、服务专业、理赔快速的保险公司，能让你在真正需要时省心不少。

常见问题解答

• Q1：改革后，是不是所有事故都不扣免赔了？A1：并非所有情况。在绝大多数因交通事故导致的、符合保险合同约定的损失中，责任免赔额（即根据事故责任比例扣除的部分）已被取消，由保险公司承担。但一些特殊情况（如酒驾、无证驾驶、车辆被盗抢期间的损失等）或合同中特别约定的“绝对免赔额”仍可能存在。

• Q2：车险改革后，保费是不是都便宜了？A2：改革旨在“降价、增保、提质”。对于不出险或出险频率低的车主，保费普遍有所下降；对于经常出险的车主，保费可能会有所上涨。具体保费还会受到车辆型号、使用性质、投保地区、历史出险记录等多种因素影响。

• Q3：哪些情况下可能还是会有免赔？A3：除了上述提到的违法驾驶行为，还有一些特定附加险可能存在免赔，或者在一些特殊约定中（例如特定零部件的免赔约定）。因此，仔细阅读保单条款是关键。

总结

车险综合改革，特别是“不计免赔险”从附加到内嵌的变化，是中国保险业顺应市场需求、提升服务水平的重要举措。它简化了条款，提升了保障范围，让车主在享受车险服务时，少了一些“套路”，多了一些“真诚”。作为车主，我们需要做的就是从“小白”晋升为“明白人”，充分理解改革带来的变化，学会在新规则下最大化自己的保障权益，让行车生活更加安心顺遂。

引用来源

• 中国银行保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》相关文件。

• 各大保险公司官方网站对车险综合改革的解读文章。

• 新华网、人民网、经济日报等权威媒体对车险改革的报道与分析。

• 保险行业协会发布的行业规范与数据报告。